طرق الدفع في الإمارات: كيف يدفع المتسوقون أونلاين؟

يدفع المتسوق في الإمارات عبر Apple Pay أو بالبطاقة. أضف خدمة تقسيط، واترك الدفع عند الاستلام كخيار احتياطي، وستغطي الجميع تقريباً.

وهذا يجعل الإمارات أسهل سوق للمدفوعات في الخليج، لأن الدفع نقداً عند الباب يتراجع بسرعة، ومعظم الطلبات تصل مدفوعة مسبقاً.

وهي أيضاً الدولة الخليجية الوحيدة التي يقبل فيها Shopify Payments وStripe الشركات المحلية، لذلك يستطيع المتجر الجديد استقبال أول دفعة بالبطاقة خلال أيام.

ستجد هنا كيف يدفع المتسوقون في الإمارات، وأي طرق الدفع تفعّل، وماذا يعني جيوَن وآني لك، وكم يكلّفك كل طلب فعلاً. وفي النهاية ملاحظات لمتاجر شوبيفاي والبائعين الأجانب والتوسع إلى السعودية.

كيف يدفع المتسوقون في الإمارات أونلاين؟

معظم المتسوقين في الإمارات يدفعون بمحفظة رقمية أو بإدخال بيانات البطاقة. وفي 2024 حملت المحافظ أكثر من نصف المدفوعات أونلاين.

وسيلة الدفع	مدى انتشارها في الإمارات	تكلفتها عليك	هل تحتاجها؟
Apple Pay وGoogle Pay وSamsung Pay	معظم المدفوعات أونلاين، وApple Pay في المقدمة	رسوم البطاقة التي بداخلها، بلا رسم إضافي	نعم، أولاً على الجوال
فيزا وماستركارد وأمريكان إكسبريس	لدى كل متسوق تقريباً، وكثير منها صادر من الخارج	نحو 2.25 إلى 2.9% مع رسم حتى درهم واحد، وأكثر للبطاقات الأجنبية	نعم
تابي وتمارا	معتادة في الأزياء والتجميل والإلكترونيات	نحو 3 إلى 6%	نعم، لمعظم المتاجر
الدفع عند الاستلام	يتراجع بسرعة	رسم شركة الشحن مع الطلبات المرفوضة	كخيار احتياطي
روابط آني والتحويل البنكي	الفواتير والبيع عبر السوشال وطلبات الشركات	يحددها بنكك أو بوابتك	اختياري

لكن المحفظة ليست مصدراً مستقلاً للمال. فعندما يدفع عميل في دبي بـApple Pay، تكون داخله بطاقة فيزا أو ماستركارد أو أمريكان إكسبريس.

وأنت تدفع رسوم تلك البطاقة دون رسم إضافي على المحفظة. أي أن البطاقة هي الشبكة، وApple Pay هو الزر الذي يضغطه العميل.

وهذه أهم النقاط في كل وسيلة لمتجرك:

• Apple Pay. متاح منذ أكتوبر 2017، فكانت الإمارات أول سوق خليجي يحصل عليه. وهو الخيار الأول على الجوال، ويختصر خطوة رمز التحقق عبر الرسائل التي تُفشل كثيراً من مدفوعات البطاقات.
• فيزا وماستركارد وأمريكان إكسبريس. كثير من المقيمين والسياح يدفعون ببطاقة صادرة من بلدهم، والبطاقة الأجنبية تكلّفك أكثر.
• اشترِ الآن وادفع لاحقاً (BNPL). تابي وتمارا يقسّمان المبلغ على دفعات بلا فوائد.
• الدفع عند الاستلام (COD). يدفع العميل للمندوب نقداً أو بالبطاقة عند الباب. وهو يكسب الطلبات الأولى للعلامات الجديدة، لكنه الأعلى تكلفة في التشغيل.

ما طرق الدفع التي يجب أن يقدّمها متجرك في الإمارات؟

قدّم الوسائل الأربع التي يتوقعها المتسوق في الإمارات، فكل وسيلة تتركها تدفع بعض المشترين إلى متجر آخر.

هذا هو الترتيب الذي أنصح به في صفحة الدفع:

1. Apple Pay، وبجانبه Google Pay.
2. فيزا وماستركارد وأمريكان إكسبريس لإدخال البطاقة.
3. تابي أو تمارا (والأفضل الاثنان) لتقسيط المبلغ.
4. الدفع عند الاستلام، مع التأكيد المسبق وخصم صغير للدفع أونلاين.

بوابة الدفع تغطي الوسيلتين الأوليين. أما تابي وتمارا وشركة الشحن للدفع عند الاستلام فعقود منفصلة، فابدأ التواصل معها مبكراً.

ولماذا التركيز على المحافظ؟ لأن الدفع بلمسة واحدة يحقق تحويلاً أعلى على الجوال، وأكثر من 75% من المشتريات أونلاين في الإمارات تتم عبر الهواتف الذكية.

جيوَن وآني: شبكتا الدفع الجديدتان في الإمارات

جيوَن هي شبكة البطاقات الوطنية في الإمارات، وآني منصة التحويل البنكي الفوري. وتديرهما شركة الاتحاد للمدفوعات التابعة لمصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي.

لا تغيّر أي منهما صفحة الدفع في متجرك اليوم، لكنهما ستصبحان مهمتين خلال سنتين تقريباً.

• جيوَن. بطاقاتها قليلة في أيدي المتسوقين حتى الآن. وعندما تصدرها البنوك على نطاق واسع، يُتوقع أن تنتقل بطاقات الخصم المحلية إليها، وهي مصممة لتكون أقل تكلفة على التاجر. اختر بوابة تدعمها من الآن.
• آني. تصل التحويلات خلال نحو ثلاث ثوانٍ دون الحاجة إلى رقم IBAN. وهي ممتازة لروابط الدفع والفواتير ورموز QR في المتجر. وتحصل عليها عبر بنكك أو بوابتك، وهي التي تحدد الرسوم.

تبيع عبر إنستغرام أو واتساب؟ اسأل بوابتك إن كانت تقدّم روابط دفع عبر آني. وللصورة الكاملة في الخليج، راجع دليل طرق الدفع في دول الخليج.

كم يكلّف استقبال المدفوعات في الإمارات؟

معظم المتاجر في الإمارات تدفع نحو 3 إلى 5% من قيمة الطلب بعد جمع كل الرسوم. ورسوم البطاقة ليست إلا الطبقة الأولى.

تدفع تكلفة المدفوعات على عدة طبقات:

• نسبة من كل دفعة. رسوم البطاقات المعلنة في الإمارات بين 2.25% و2.9% تقريباً.
• رسم ثابت لكل دفعة. عادة من 0.50 إلى درهم واحد، ويؤلم أكثر في الطلبات الرخيصة.
• رسم إضافي على البطاقات الأجنبية. البطاقة الصادرة من الخارج أغلى، فمثلاً يضيف Stripe نسبة 1% وزينة 1.5%.
• رسم منصتك. يضيف شوبيفاي من 0.2 إلى 2% إذا استخدمت أي بوابة غير Shopify Payments.
• ضريبة 5% على الرسوم. الضريبة تُحسب على ما تتقاضاه البوابة منك، لا على قيمة البيع.
• رسوم أخرى. الباقات الشهرية والاسترداد والاعتراضات والتحويل الفوري قد تحمل رسوماً، فاسأل عنها.

مثال عملي: طلب واحد بقيمة 300 درهم بثلاث طرق

لنحسب تكلفة الطلب نفسه بقيمة 300 درهم بثلاث طرق، بالرسوم المعلنة مع ضريبة 5% على رسوم البوابة. وسعر تلر هنا هو سعر الفئة الصغيرة، ويبدأ عندما تبيع 25,000 درهم شهرياً، مع رسم شهري 99 درهماً.

لدى تلر أقل نسبة بطاقة بين الثلاثة، لكن رسم شوبيفاي البالغ 2% يلغي هذا التوفير على متاجر شوبيفاي.

والبطاقات الأجنبية مهمة بالقدر نفسه، فرسمها الإضافي وحده يضيف 3 دراهم إلى الطلب.

لذلك راجع رقمين قبل أن تختار: منصتك، ونسبة البطاقات الأجنبية لديك. وتقارن حاسبة رسوم بوابات الدفع التكلفة على شهر كامل من مبيعاتك.

كيف تختار بوابة الدفع في الإمارات؟

ابدأ برخصتك ثم منصتك، فهما تحددان قائمتك المختصرة قبل السعر بكثير.

معظم البوابات في الإمارات تطلب رخصة تجارية إماراتية تشمل نشاط التجارة الإلكترونية، وحساباً بنكياً بالدرهم باسم الشركة نفسها. ورخص المناطق الحرة والبر الرئيسي تُعامل بالطريقة نفسها.

وبعدها تنفعك قاعدة بسيطة:

• على شوبيفاي؟ ابدأ بـShopify Payments، فهو الخيار الوحيد بلا رسم شوبيفاي الإضافي.
• على ووكومرس أو موقع مخصص؟ قارن Stripe وتلر وزينة بأرقامك أنت. ودليل Stripe في الإمارات يوضح ما يدعمه وما لا يدعمه.
• مبيعاتك 500,000 درهم شهرياً أو أكثر؟ اطلب عرض سعر خاصاً من شركات معالجة المدفوعات الكبرى.
• تبيع في كل دول الخليج؟ ابحث عن بوابة تدعم أيضاً مدى وكي نت وشبكات الخصم المحلية الأخرى.

اطلب من كل بوابة جدول رسوم مكتوباً يشمل رسم البطاقات الأجنبية ودورة التحويل وأي مبلغ محتجز. ثم قارن بينها في دليل بوابات الدفع في الإمارات، مع الرسوم المعلنة وشروط القبول.

اشترِ الآن وادفع لاحقاً: هل تضيف تابي وتمارا؟

لمعظم المتاجر، نعم. فالتقسيط يتيح للعميل دفع المبلغ على أقساط بينما تستلم أنت المبلغ كاملاً مقدماً، ويرفع قيمة السلة أكثر في الأزياء والتجميل والإلكترونيات.

تقول تابي إن لديها 25 مليون مستخدم، وتمارا نحو 20 مليوناً في الخليج. والمستخدمون متداخلون، والعميل يلتزم بالتطبيق الذي يحمل حدّه الائتماني، ولهذا تقدّم متاجر كثيرة في الإمارات الخدمتين معاً.

التكلفة أعلى من البطاقات، ولا تنشر أي منهما رسوم التاجر. ويذكر التجار عادة نحو 3 إلى 5% لتابي و4 إلى 6% لتمارا، حسب الفئة وحجم المبيعات.

اعرف القواعد الإماراتية قبل التفعيل:

• سقف الائتمان. قواعد المصرف المركزي تحدّ ائتمان التقسيط للعميل بـ20,000 درهم أو دخل ثلاثة أشهر، على 12 شهراً كحد أقصى.
• لا حد أدنى قانونياً للسلة. مزوّد الخدمة والتاجر يحددان الحد الأدنى للطلب، فيمكنك اختيار حدك.
• سقف رسوم العميل. مجموع الرسوم، بما فيها رسوم التأخير، لا يتجاوز 30% من المبلغ المقترض.

قارن الرسوم والتحويلات وتطبيقات شوبيفاي في تابي أو تمارا، أو اطلب عروضاً من مزوّدي التقسيط في الإمارات.

الدفع عند الاستلام: هل ما زال يستحق؟

كخيار احتياطي، نعم. فهو يساعد العلامة الجديدة على كسب أول طلب من عملاء لا يعرفونها بعد.

لكنه مكلف. فكثير من التجار في الإمارات يرون 20 إلى 35% من طرود الدفع عند الاستلام تُرفض أو تُعاد قبل أن يضبطوا العملية، وأنت تدفع الشحن ذهاباً وإياباً على كل طرد منها.

لذلك أبقِ عليه، لكن اضبطه:

• أكّد كل طلب عبر واتساب قبل شحنه. وتقول شركة شحن إماراتية إن هذا يخفض المرتجعات بـ10 إلى 15 نقطة مئوية.
• كافئ الدفع المسبق. خصم من 5 إلى 10 دراهم للدفع أونلاين ينقل كثيراً من المشترين إلى Apple Pay.
• اطلب معلَماً قريباً أو اسم المبنى. العناوين غير الواضحة من أكبر أسباب فشل التوصيل.
• فاوض على موعد التحويل. شركات الشحن تحتفظ بأموالك حتى تحوّلها، فاطلب دورة ثابتة مكتوبة، مثل 7 أيام.

ومع التأكيد المسبق، يُفترض أن تصل نسبة المرتجعات في متجر يعتمد كثيراً على الدفع عند الاستلام إلى 8 إلى 15% تقريباً. واحسب أرقامك في دليل الدفع عند الاستلام في الخليج.

الاعتراضات والاحتيال و3D Secure

الاعتراض على الدفعة (Chargeback) هو أن يطلب العميل من بنكه إلغاء دفعة بالبطاقة. فيسحب البنك المبلغ منك، وتضيف البوابة رسماً، مثل 60 درهماً لكل اعتراض لدى Stripe.

أما 3D Secure (3DS) فهو خطوة التحقق الإضافية، عادة برمز عبر الرسائل أو إشعار في تطبيق البنك، للتأكد من أن حامل البطاقة حقيقي. وهي معيار ثابت لبطاقات الإمارات.

أبقِها مفعّلة، لأن الدفعة التي تحققت عبر 3DS إذا ظهر أنها احتيال، تنتقل المسؤولية عادة إلى البنك المُصدر بدلاً منك.

قائمة فحص الدفع لمتجرك في الإمارات

ملاحظات لمتاجر شوبيفاي

• استخدم Shopify Payments. متاح في الإمارات وحدها بين دول الخليج، ويحتاج رخصتك الإماراتية وحساباً بالدرهم برقم IBAN يبدأ بـ"AE".
• اعرف ما يغطيه. فيزا وماستركارد ومايسترو وApple Pay وGoogle Pay وShop Pay، للدفع أونلاين فقط.
• التقسيط يدفع رسم شوبيفاي. تابي وتمارا تطبيقان منفصلان، فيضيف شوبيفاي 2% على باقة Basic أو 1% على Grow لتلك الطلبات.
• الدفع عند الاستلام بلا رسم من شوبيفاي. فهو وسيلة دفع يدوية، فلا يضيف شوبيفاي عليه رسم معاملة.

الباقات والتحويلات والإعداد في دليل شوبيفاي في الإمارات.

ملاحظات للبائعين الأجانب والصينيين

• ابدأ على منصة بيع. أمازون الإمارات ونون يحصّلان كل وسائل الدفع ويحوّلان لك المبالغ إلى الخارج.
• متجرك الخاص يحتاج كياناً إماراتياً للبوابات المحلية وShopify Payments. وشركة المنطقة الحرة يمكن أن تكون مملوكة بالكامل لأجنبي.
• شركات المعالجة العابرة للحدود خيار أيضاً. تقبل البطاقات الإماراتية وتسوّي المبالغ في الخارج، لكن توقّع رسوماً أعلى.
• سعّر بالدرهم. العميل يثق به، والتقسيط يُسوّى بالدرهم.

ملاحظات للتوسع إلى السعودية

• بوابتك الإماراتية تقبل البطاقات السعودية، لكن بطاقات مدى تمر كفيزا أو ماستركارد، مع رفض أكثر.
• قبول مدى محلياً يحتاج كياناً سعودياً وبوابة مرخّصة من ساما.

الخطة السعودية كاملة في دليل طرق الدفع في السعودية.

لماذا الآن وقت مناسب؟

المدفوعات في الإمارات تصبح أسهل وأرخص. فالمحافظ أصبحت الأغلبية، والدفع عند الاستلام يتراجع، وشبكتان وطنيتان تدخلان الخدمة.

يُتوقع أن تخفض جيوَن تكلفة بطاقات الخصم المحلية، بينما تمنح آني المتسوقين اليوم دفعاً بنكياً فورياً.

جهّز وسائل الدفع الصحيحة الآن، وستستفيد من هذا التحول من اليوم الأول. ولباقي أسواق الخليج، عُد إلى قسم المدفوعات.