- لا يقدم الدفع الآجل في السعودية إلا شركات تمويل مرخصة من ساما، ومنها تابي وتمارا وMISpay ومدفوع وجيل.
- لا يجوز أن تطلب من عميل الدفع الآجل أكثر مما تطلبه من غيره. سعر واحد لكل طرق الدفع.
- الدفع الآجل في السعودية بالريال. والشراء بعملة أخرى يحتاج عدم ممانعة من ساما.
- سقف المديونية 10,000 ريال للعميل في جميع تطبيقات الدفع الآجل مجتمعة، وبحد أقصى 12 قسطاً.
- العميل لا يدفع فوائد ولا رسوماً، والمزود يربح من رسوم التاجر. وهذا سر نجاح الدفع الآجل في رفع المبيعات.
تنظم السعودية خدمة اشترِ الآن وادفع لاحقاً بصرامة أكبر من معظم دول العالم. وهذا خبر جيد لمتجرك.
يكتب البنك المركزي السعودي (ساما) قواعده لشركات الدفع الآجل، لا للتجار. لكن بعضها يصل إليك عبر عقدك مع المزود.
التزم بها، ويصبح الدفع الآجل وسيلة قليلة المخاطر لرفع قيمة السلة. فالمزود يدفع لك مقدماً ويتحمل مخاطر السداد.
إليك ما تقوله القواعد، وما تعنيه في صفحة الدفع، وقائمة تحقق قبل التشغيل.
لماذا تخدمك هذه القواعد؟
القواعد الصارمة تبدو عبئاً. لكنها هنا في صالحك:
- العميل يثق بالخدمة. شركات مرخصة، بلا فوائد ولا رسوم خفية، فيسهل عليه اختيار التقسيط.
- لا تتحمل أنت المخاطر. المزود يدفع لك مقدماً ويتابع تحصيل الأقساط.
- السلال الكبيرة تمر أسهل. ضاعفت ساما سقف العميل في ديسمبر 2025، فصارت المنتجات الغالية تُقبل أكثر.
- السوق ينمو. تبلغ قيمة الدفع الآجل في السعودية نحو 5.3 مليار دولار في 2026 (Mordor Intelligence)، وأغلبها عبر الإنترنت.
الأزياء والعناية الشخصية تأخذ الحصة الأكبر. إن كانت هذه فئتك، فمكان الدفع الآجل في صفحة الدفع لديك هذا الموسم.
ما شركات الدفع الآجل المرخصة من ساما؟
لا يقدم الدفع الآجل في السعودية إلا شركات تمويل مرخصة من ساما. ويجب أن تكون شركة مساهمة سعودية برأس مال لا يقل عن 5 ملايين ريال.
بالنسبة لك، هذا فلتر بسيط. الشركة غير المرخصة لا يحق لها تمويل عملائك.
| المزود | الكيان المرخص | الترخيص |
|---|---|---|
| تمارا | شركة تمارا للتمويل | مارس 2025 |
| تابي | شركة تابي للتمويل | نوفمبر 2025 |
| MISpay | شركة الحلول المتكاملة الحديثة للتمويل | أبريل 2026 |
| دفتر | تقنيات دفتر | يوليو 2026 |
| جيل | جيل الدفع الآجل | أغسطس 2026 |
| مدارك | حلول مدارك للتمويل | 2026 |
| مدفوع | مدفوع | تصريح، مايو 2023 |
نضج السوق بسرعة. بدأ الدفع الآجل في البيئة التجريبية لساما عام 2020، ثم صدرت قواعده الكاملة في 2023.
- 2020البيئة التجريبية
شركات الدفع الآجل تختبر منتجاتها تحت إشراف ساما.
- 2023صدور القواعد
ساما تنشر قواعد تنظيم شركات الدفع الآجل كاملة.
- مارس 2025ترخيص تمارا للتمويل
ترخيص للتمويل الاستهلاكي والدفع الآجل.
- نوفمبر 2025ترخيص تابي للتمويل
الاسم الكبير الآخر في السوق السعودي يحصل على ترخيصه.
- ديسمبر 2025مضاعفة السقف
السقف لكل عميل يرتفع من 5,000 إلى 10,000 ريال.
- 2026تراخيص جديدة
انضمام MISpay ومدارك ودفتر وجيل إلى السوق.
المرجع الرسمي هو قائمة شركات التمويل المرخصة على موقع ساما. راجعها قبل التوقيع. ولمقارنة أكبر شركتين، اقرأ الفرق بين تابي وتمارا.
القواعد التي تمس متجرك
معظم قواعد ساما تخص رأس المال والتحقق الائتماني والحوكمة. وهذه مسؤولية المزود.
أما هذه فتغيّر طريقة بيعك:
| القاعدة | ماذا تعني لك |
|---|---|
| منع تحميل عميل الدفع الآجل أي رسوم إضافية (المادة 19(7)) | سعر واحد لكل طرق الدفع. لا "رسوم تابي" في صفحة الدفع. |
| لا رسوم على العميل إلا غرامات التأخير أو التحصيل (المادة 20(1))، والرسوم الإدارية معلّقة | يرى العميل السعر مقسماً فقط، دون أي إضافة. |
| الشراء بغير الريال يحتاج عدم ممانعة من ساما (المادة 20(5)) | اجعل الدفع بالريال السعودي. |
| لا عملاء دون 18 عاماً (المادة 20(3)) | المزود يتحقق من الهوية، لا أنت. |
| سقف 10,000 ريال و12 قسطاً (المادة 22) | السلال الكبيرة قد لا تناسب الحد المتبقي للعميل. |
| التحصيل إلكتروني فقط (المادة 22(3)) | لا تحصيل نقدي للأقساط أبداً. |
| عقد مكتوب مع المتجر (المادة 27) | التسعير والاسترداد والنزاعات يجب أن تكون مكتوبة. |
منع الرسوم الإضافية هو أهم بند. والمزود ملزم بمراقبة صفحة الدفع لديك، وقد يرسل لك إرشادات دورية.
بلا فوائد ولا غرامات تأخير: أين المقابل؟
الدفع الآجل في السعودية بلا تكلفة أجل على العميل. وتمنع قواعد ساما كل الرسوم تقريباً على العميل، سواء من المزود أو المتجر أو أي طرف آخر.
وكانت القواعد تسمح سابقاً برسوم إدارية صغيرة قدرها 1% من المبلغ، بحد أقصى 50 ريالاً. لكن ساما علّقتها في أغسطس 2024 (قرار 14/02/1446هـ)، فلا يدفع العميل إلا سعر المنتج.
وذهب المزودون أبعد في غرامات التأخير. ألغتها تمارا وتابي على خطط السعودية في ديسمبر 2023، مع أن القواعد ما زالت تسمح بها. وقال تابي إن القرار جاء بعد فتوى من هيئة كبار العلماء في السعودية.
فمن يدفع إذن؟ أنت، عبر رسوم التاجر.
هذه هي المعادلة. العميل يحصل على خطة تناسب قيمه وميزانيته. وأنت تحصل على وسيلة دفع ترفع التحويل وتدفع لك مقدماً.
أما حجم هذه الرسوم وطريقة التفاوض عليها، فتجدها في رسوم تابي وتمارا للتجار.
ماذا تعرض في صفحات المنتجات والإعلانات؟
تضع ساما واجبات الإفصاح على المزود. يجب أن يرى العميل شروط الخطة ومبالغ الأقساط ومواعيدها قبل الموافقة. ويحدث ذلك داخل صفحة دفع المزود، عبر نافذة منبثقة يوافق عليها العميل.
مهمتك ألا تناقض هذا الإفصاح. وعملياً يعني ذلك:
- استخدم أدوات المزود الرسمية. عبارة "4 دفعات بقيمة 150 ريال" بجانب السعر هي الرسالة المعتادة، وهي معتمدة مسبقاً.
- طابق السعر الحقيقي. مجموع الأقساط يجب أن يساوي سعر الدفع بالبطاقة.
- اذكر اسم المزود. تشترط ساما أن يتضمن إعلان الدفع الآجل اسم الشركة ووسائل التواصل معها.
- لا تشجع على الاستدانة. تمنع ساما الإعلانات التي تحث على التمويل لاستهلاك غير ضروري. عبارة "اشترِ الآن ولا تفكر" نبرة خاطئة.
تريد إضافة الأداة لمتجرك؟ يشرح دليلا تابي على شوبيفاي وتمارا على شوبيفاي مكان كل عنصر.
كيف يعمل الاسترداد والإلغاء؟
تشترط ساما أن يوضح عقد العميل طريقة الإلغاء والاسترداد ومدته. والمزود هو من يكتب هذا العقد، لا أنت.
دورك هو الإجراء. نفّذ الاسترداد عبر منصة متجرك أو لوحة تحكم المزود، ولا تعِد المبلغ نقداً للعميل أبداً. بعدها يخفض المزود الأقساط المتبقية أو يلغيها.
عادات بسيطة تجعل الاسترداد سلساً:
- استرد حسب المنتج، ولا تعدّل الطلب. الطلبات المعدلة غالباً لا تتزامن مع المزود.
- استرد ضمن مدة الإرجاع المعلنة. التزاماتك في حماية المستهلك تنطبق إلى جانب قواعد ساما.
- ضع شروط الاسترداد في العقد. تشترط المادة 27 أن يغطي عقدك مع المزود حماية المستهلك وحل النزاعات.
سقف 10,000 ريال على أرض الواقع
السقف لكل عميل، في جميع تطبيقات الدفع الآجل مجتمعة. وهو حد أعلى، لا حق مضمون. فمعظم العملاء يحصلون على حد أقل حسب سجلهم الائتماني.
مثال: عميل عليه 7,000 ريال لتطبيق آخر يبقى له نحو 3,000 ريال. فإن كان في سلته تلفاز بـ 4,000 ريال، فسيُرفض الطلب، رغم أن متجرك لم يخطئ في شيء.
فماذا تفعل؟
- أبقِ البطاقات وApple Pay بجانب الدفع الآجل، ليكمل العميل المرفوض الشراء.
- أضف مزوداً ثانياً أو ثالثاً. قد يختلف حد العميل من تطبيق لآخر، ضمن السقف المشترك.
- راقب نسب الرفض حسب شريحة السعر. إن كانت المنتجات الغالية تُرفض كثيراً، فاعرض رسالة التقسيط حيث يُرجح قبولها.
قائمة التحقق للالتزام بقواعد ساما
تحتاج مساعدة في اختيار المزود؟ تصفح دليل مزودي الدفع الآجل، أو ابدأ من صفحة الدفع الآجل الرئيسية.
ملاحظات للبائعين من خارج السعودية والصين
- الدفع بالريال هو البوابة. الشراء بعملة أخرى، أو لعملاء غير مقيمين، يحتاج عدم ممانعة من ساما. والمتجر المسعّر بالدولار أو اليوان لا يستطيع إضافة الدفع الآجل السعودي ببساطة.
- المزود يوافق على الكيان، لا المتجر فقط. يصل معظم البائعين من الخارج إلى الدفع الآجل عبر شركة سعودية أو خليجية، أو عبر جهة محلية تبيع باسمها.
- المنصات هي الطريق المختصر. في نون وأمازون السعودية، المنصة تقدم الدفع الآجل في صفحة الدفع الخاصة بها.
اقرأ المدفوعات في السعودية لترى مكان الدفع الآجل بجانب مدى والدفع عند الاستلام.
ملاحظات للشركات في الإمارات
- جهة تنظيم مختلفة وروح مشابهة. يحدد المصرف المركزي الإماراتي سقف الدفع الآجل بـ 20,000 درهم أو دخل ثلاثة أشهر، ولمدة تصل إلى 12 شهراً.
- الرسوم محددة بسقف، لا ممنوعة. يجوز لمزودي الإمارات فرض رسوم على العميل، منها غرامات التأخير، بحد أقصى 30% من مبلغ التمويل.
- تبيع للسعودية؟ العميل السعودي يخضع لقواعد ساما، فمنع الرسوم الإضافية والدفع بالريال ينطبقان على متجرك السعودي.
الأسئلة الشائعة
يقدّم تابي وتمارا خططهما في السعودية على أنها متوافقة مع الشريعة، بلا فوائد ولا غرامات تأخير. وهذا موقف الشركتين نفسيهما، بناءً على مراجعاتهما الشرعية. أما ساما فتنظم التمويل والرسوم، لكنها لا تصدر شهادة بأن الخطة حلال. وإن سألك عميل، فوجّهه إلى البيان الشرعي للمزود.
المصادر وقراءات إضافية
- قواعد تنظيم شركات الدفع الآجل (BNPL) — البنك المركزي السعودي (ساما)
- تعميم رفع الحد الأقصى للتمويل في الدفع الآجل (المادة 22)، 24 ديسمبر 2025 — البنك المركزي السعودي (ساما)
- ساما ترخص لشركة تمارا للتمويل — البنك المركزي السعودي (ساما)
- تابي للتمويل تحصل على ترخيص ساما — مباشر
- ساما ترخص لشركة الحلول المتكاملة الحديثة للتمويل — البنك المركزي السعودي (ساما)
- ساما ترخص لشركة جيل الدفع الآجل — البنك المركزي السعودي (ساما)
- تابي يلغي غرامات التأخير في السعودية — تابي
- إطار المصرف المركزي الإماراتي للإقراض قصير الأجل — Hadef & Partners
هذا الدليل لأغراض المعلومات العامة فقط ولا يُعد استشارة قانونية أو ضريبية أو مالية. تتغير الأنظمة والرسوم باستمرار — تحقّق دائماً من المصدر الرسمي أو من مستشار مرخّص.
مايا هي المرشدة والمحررة الرئيسية في MiddleEastEcom. تبحث في أسواق الخليج الإلكترونية والمدفوعات والأنظمة وتحوّلها إلى خطط عملية للبائعين.
تعرّف على مايا
